מפרסם: Martins יחסי ציבור
תאריך: 13/08/2022 13:31
נושא: כלכלה וכספים
הודעה לעיתונות

משכנתא למסורבים? בואו תראו איך הדברים עובדים במציאות:

הגשתם בקשה למשכנתא, קיבלתם סירוב ושוקלים לגשת לבנק אחר? זכרו כי ללא שינוי משמעותי באופן הצגת הבקשה, סביר להניח שגם הבנקים האחרים יסרבו לבקשה

קבלת סירוב לבקשת משכנתא, אפילו אם זה רק הבנק הראשון שהגשתם אליו בקשה, הוא אתגר רציני. חשוב לא להתעלם מכך, ולהימנע מהגשה חוזרת של אותה בקשה, משום שסביר להניח שגם בנקים אחרים יסרבו, וכל סירוב יקטין עוד יותר את הסיכוי לקבל משכנתא גם בעתיד.

נפגשנו עם מרטין בוקסדורף, יועץ משכנתאות המתמחה בתחום משכנתא למסורבים, כדי להבין מהי הדרך הטובה והנכונה ביותר להתמודד עם סירוב מצד הבנק לבקשת משכנתא שהגשתם.

מרטין, מהן הסיבות העיקריות לסירוב למשכנתא?

לבנק יש מספר סיבות שיכולות להוביל לסירוב לתת משכנתא, רובן קשורות לכך שלמבקש יש היסטוריה פיננסית בעייתית. ראשית לכל, מי שפשט את הרגל, אפילו אם רק בעברו, הוא כמו אדם שמניף דגל אדום מול הבנק בתור אדם בעל רקורד מוכח של מי שלא הצליח להחזיר הלוואות בעבר.

אבל גם אנשים שיש להם בעיות עקביות של צ׳קים חוזרים, תיקי הוצאה לפועל או עיכובים בהחזרי חובות אחרים מול הבנק, סביר להניח שיקבלו סירוב אם יגישו בקשה למשכנתא.

האם כל הסיבות לסירוב נובעות מהתנהלות פיננסית לקויה?

לא בהכרח. כל סכנה אחרת המעידה על סבירות גבוהה לכך שהמבקש לא יעמוד בהחזרי המשכנתא עשויה להוביל לסירוב. למשל, הגיל של מבקש המשכנתא. לא מעט אנשים שעברו את גיל 60 מספרים שנתקלו בסרוב, או שהבנק דרש מהם עלות גבוהה במיוחד של ביטוח המשכנתא, מה שהפך אותה ללא כדאית.

אם בנוסף לגיל, המבקש סובל גם ממחלה שעלולה לקצר את חייו, הבקשה תהיה אף מורכבת יותר והסיכוי לדחיית הבקשה גדול יותר.

הבנתי שאחרי שמקבלים סירוב מבנק אחד, אפשר לפנות בנקים אחרים. למה לא לעשות זאת מיידית?

תראה, רוב אמות המידה לפיהן כל בקשה למשכנתא נבחנת הן דומות עד זהות לגמרי בבנקים השונים. לכן, אם סורבת בבנק אחד, יש סיכוי טוב שתסורב גם בבנק אחר, על אותו בסיס, אך גם על בסיס הסירוב שקיבלת מבנק אחר.

אז מה הכי נכון לעשות אחרי שמקבלים סירוב לבקשת המשכנתא מהבנק הראשון?

הדבר הנכון הוא לעצור, ולגשת להתייעץ עם מומחה למסורבי משכנתא לצורך הגשת הבקשה הבאה. היועץ יבדוק את הסיבה לסירוב הבנק וילמד ממנה מה צריך לתקן בפניה הבאה. ייתכן שצריך להפחית את הסכום שמבקשים לסכום ריאלי יותר, או שעדיף לחכות תקופה ארוכה יותר ולהוכיח יציבות פיננסית שתקל על הבנק לסמוך עליך, וייתכן שיש גם צורך לעיין לעומק בדוח נתוני האשראי שלך.

איך דוח נתוני האשראי יכול לסייע לשפר את הבקשה לאחר שקיבלתי סירוב?

דוח נתוני אשראי הוא מסמך המציג את כל ההיסטוריה הפיננסית שלך בשלוש השנים האחרונות. כל עיקול, פשיטת רגל, צ׳ק חוזר או פיגור בהחזר הלוואה מופיעים בו. יועץ משכנתאות יוכל לנתח את הדוח, להעריך את עומק הבעיה שגרמה לסירוב ואת הסיכוי להצליח לקבל משכנתא בפניה הבאה.

אתה חייב להבין שגם מבחינת הבנק לא כל הבעיות הפיננסיות הן שוות בחומרתן. אם חזרו לך כמה צ׳קים באותו חודש, הדבר יכול להעיד על מעידה חד פעמית, שקרתה בגלל מצוקה רגעית. לעומת זאת, אם בדיוק קיבלת הפטר אחרי חדלות פירעון ועוד לא מצאת עבודה קבועה, אתה לא יכול לצפות שללא תקופת צינון והצגה של התנהלות פיננסית אחראית הבנק יאשר את הבקשה שלך.

כיצד יועץ המשכנתא יכול להעריך את הסבירות ששינוי הבקשה יגדיל את הסיכוי לקבלתה?
מה שעושים הוא להשתמש בשיטת המאזניים. כלומר, צריך להעריך את כל היתרונות והחסרונות שיש למבקש ההלוואה מבחינת הבנק. על כף אחת של המאזניים נניח את כל הנתונים הבעייתיים שכבר הזכרנו (צ׳קים חוזרים, פיגור בהחזרי הלוואות, הוראות קבע שחזרו וכן הלאה). על הכף השנייה יונחו כל הנתונים שמציגים יציבות פיננסית וכושר החזר הלוואה, כמו משכורת קבועה, הון עצמי, בעלות על נכסים וכל הכנסה יציבה אחרת.

את המאזניים הללו אפשר להציג לבנקאי ולהשתמש בהם כדי לשכנע אותו שמבקש המשכנתא הוא אדם אמין דיו, למרות בעיות כאלו ואחרות שהיו בעברו. תראו יש דוגמאות ממש מצחיקות שבהם בנקים מקשים על משכנתא, למשל משכנתא לתושבי חוץ, שזה בדרך כלל אנשים שמרוויחים הרבה כסף פושוט קיים קושי של מדידת ההכנסות.

לסיכום, מה הדבר שכל מי שקיבל סירוב למשכנתא חייב לזכור?

הכי חשוב זה לזכור שיש גבול למספר הבקשות שניתן להגיש לפני שהבנקים יתחילו לסרב באופן אוטומטי כמעט. אם תמצה את כל האפשרויות בבנקים שונים, או באותו בנק, גם יועץ משכנתאות מבריק במיוחד יתקשה להפוך את הקערה על פיה ולהשיג לך משכנתא.
לכן, כדאי לעצור מיד לאחר הסירוב הראשון, ולהכין את הפניה הבאה באופן שימקסם את הסיכויים לקבל אישור.

מרטין בוקסדורף הוא מומחה משכנתאות למסורבים.

לפרטים נוספים ניתן לפנות ל- Martins יחסי ציבור.