משיגים משכנתא- אחרי סיום פשיטת רגל והפטר

== יושב עם זוג מקסים מבת ים, שעברו פשיטת רגל לפני כמה שנים והיום כבר שנתיים וחצי אחרי קבלת ההפטר. הם סיימו את כל החובות, הבינו את הלקחים והתחילו חיים חדשים. ממש. עכשיו הם רוצים לחזור לחיים ולקנות בית במקום הבית שהיה להם ונמכר במהלך פשיטת הרגל. אז בואו נצא לדרך.
==

הכנסות מול הוצאות:

בואו נדבר קצת על המצב. הבעל שלנו הוא בן 47 ועובד בחברת מטבחים, כאשר הוא מנהל קו אספקה. הוא מרוויח 9.5 אלף שקלים בחודש, כאשר הוא עובד שנתיים באותו מקום כבר ולפני זה עבד בחברה די דומה בשכר טיפה יותר נמוך. כלומר אצל הבעל יש לנו רצף תעסוקתי מספק.

האישה עובדת בקופת חולים כאשר היא מרוויחה 5.7 אלף שקלים בחודש, שלוש שנים רצף תעסוקתי בעבודה הזו. בעצם אם מחשבים את זה, בערך אחרי ההפטר הם התחילו לעבוד במקומות האלו ומאז זה מה שהם עושים.

כאשר מנתחים את המצב, הדברים נראים בסופו של דבר לא רע. הם סיימו את פשיטת הרגל שנגרמה בגלל עסק, עכשיו הם למדו את הלקח והמשיכו הלאה. שניהם שכירים ולא רוצים לפתוח שום עסקים, נראה שהם לחלוטין שינו את החיים שלהם מאז אותה פשיטת רגל.

מה קונים?

הזוג המקסים הזה קונה דירה בבת ים בשווי 1.4 מיליון שקלים, כנראה תהיה דירה להשקעה. המשכנתא הנדרשת היא כמה שיותר גדולה, אבל אני כבר יודע מראש, כמו שכתבתי הרבה מאוד פעמים- אחרי פשיטת רגל, הבנקים מאוד מפחדים לתת משכנתאות שהן יותר מ60 אחוז משווי הנכס. כלומר אם צריכים משכנתא שהיא יותר גדולה מ60 אחוז- אולי עדיף לא לבקש אותה בכלל.

אני מכין את הזוג המקסים שלנו לכך שאנחנו נצטרך להסתפק ב60 אחוז, כאשר הם נותנים תשובה חיובית לכך שזה יהיה בסדר- אני יודע שאפשר להמשיך קדימה.

סיכום מצב:

בניתוח זריז של המצב אנחנו רואים שהזוג המקסים שלנו הם בסדר גמור, זה נרא כאילו הם פתחו דף חדש לחלוטין ולכאורה לא יהיה יותר סיכון של פשיטת רגל כל שהיא, בטח לא עסקית. אני אוסיף כאן נקודה אישית, שאולי לא באמת מעניינת אתכם, אבל זה כן חשוב להבין.

אני נלחם עבור אנשים, במקרים מסוימים זה חודשים של ריבים מול הבנקים, הפקידים, המנהלים ומי לא. לפעמים זה ממש מלחמה מול כל המערכת, כדי לאשר משכנתא עבור אנשים שהמערכת לא מאמינה בהם ולא רוצה אותם. אני אישית צריך להאמין באנשים האלו, כדי שיהיה לי את הכוחות הנפשיים להילחם בכל המערכת.

במקרה הזה, אני יכול להגיד בוודאות, שאני מאמין בהם במאה אחוז ויהיה לי קל מאוד להילחם בשבילם. זה אמנם משהו אישי ופחות קשור לעניין, אבל היה לי חשוב להסביר

דגשים חשובים למשכנתאות אחרי פשיטת רגל:

שימו לב, הדבר שאולי הכי חשוב לנו לדעת אחרי פשיטת רגל, זה איזה בנקים מחקו חובות ללקוחות היקרים שלנו. הסיבה לכך היא שהבנקים שביצעו מחיקת חובות, לעולם לא יסכימו לתת משכנתא לאותו האדם. הכלל הבלתי כתוב הוא שאם מחקו לך חובות בבנק מסוים- אתה גם מחוק באותו הבנק לעולם.

אם זה נשמע לכם לא הגיוני, אז תדעו שאין על כך מחלוקת בכלל, והסיבה שאני מציין את זה, היא שישנם אנשים שעברו פשיטת רגל ונניח הייתה להם חברה גדולה כל שהיא, ויצא כך שהם הסתבכו עם כל הבנקים כולם. יצא לי להיתקל בדבר כזה כמה פעמים.

מה שזה אומר לגבי אותם אנשים, שהם ככל הנראה לעולם לא יוכלו לקחת משכנתא. לצערי ראיתי את הדבר הזה הרבה פעמים. כך שאם נחזור לכותרת של הסעיף הזה, תבינו למה זה חשוב לדעת עם אילו בנקים הייתה מחיקת חובות בעת פשיטת הרגל.

למה עוד זה חשוב?

מהסיבה הבאה: כבר דיברנו כמה וכמה פעמים על העובדה שרק שניים או שלושה בנקים מוכנים בכלל לשקול משכנתאות לאנשים שעברו פשיטת רגל. ההשלכות של הדבר הזה הן, שאם הסתבכת עם הבנקים האלו בעבר, אז אתה למעשה תהיה חסום לחלוטין בקבלת משכנתא. הרי אם יש רק 3 בנקים שהם אופציונליים, והאופציות חסומות- אז אין שום אופציות אחרות.

לכן אם בודקים אפשרות למשכנתא אחרי פשיטת רגל, צריך לדעת היטב, אילו בנקים מחקו לך חובות בזמן שהיית בפשיטת רגל.

אחוז מימון במשכנתא:

התייחסתי לזה כבר בהתחלה, אבל בואו ניגע בזה שוב. אחרי פשיטת הרגל הבנקים מאוד חוששים להגיע למשכנתאות במימון שהוא גבוה יותר מאשר 60 אחוז מימון. הלווים שלנו הסכימו שהם יכולים להשיג את הסכום הזה, כולנו מבינים שזה מה שנוכל לקבל וזה מה שאנחנו ננסה לקבל.

אז מה אני עושה?

אם קראתם עד עכשיו, אתם כבר די מבינים מה אני הולך לעשות, אבל המטרה הראשונה שלי היא לנסות להשיג אישור ל60 אחוז מימון ואם זה מצליח- אני אנסה להגיע אולי ליותר מכך. אני ניגש לבנק הראשון שי ש לו סטנדרטים מחמירים יותר ומגיש בקשה מסודרת ל60 אחוז מימון.

מתוך רשימת הדרישות שמעמיד הבנק, אני כבר יודע שאנחנו לא בסדר, כלומר הם לא רוצים לאשר את הבקשה, אבל לא נעים להם להגיד לי לא. הם מבקשים עוד ועוד ניירת, כלומר משדרים את התחושה שהם לא רוצים לאשר.

כרגע אני לא רוצה ללחוץ, אני עוזב אותם ומתקדם לעוד בנק אחד. הבנק השני עושה פרצופים כמקובל, אבל מגישים את הבקשה ומאשרים אותה בתוך יומיים, כלומר מאשרים 60 אחוז.

מכאן והלאה יש דילמה, האם להמשיך לבנק השלישי שאולי יאשר יותר מ60 אחוז אבל יעשה את זה בריביות לא טובות בעליל. אנחנו מתייעצים עם הלווים ומחליטים שאנחנו נעצור כאן ולא ננסה להשיג יותר. אנחנו מגיעים לחתום ומסיימים את התהליך.